一家银行没有网点，甚至不收现金，曾经的“天方夜谭”在互联网金融的时代成为了现实。5月27日，又一家“任性”的互联网银行——浙江网商银行获准开业，它成为了中国首家完全跑在“云”上、基于自主可控技术的银行。这也意味着首批试点的5家民营银行全部拿到了“通行证”。
根据浙江银监局的批复，网商银行的注册资本为40亿元，居5家民营银行之首。浙江蚂蚁小微金融服务集团是网商银行的主要发起人和大股东，持股比例达30%。
与传统银行的差异，也在一定程度上淡化了冲突色彩。在去年10月蚂蚁金服的成立发布会上，蚂蚁金服CEO彭蕾已就蚂蚁金服旗下网商银行的性质定义为现有金融系统的补充。
网商银行将以纯互联网方式运营，不设实体网点，不做现金业务，也不会涉足传统银行的线下业务如支票、汇票等。它希望提供的是不受时间和空间限制的金融服务，就像水龙头里的水一样，7*24小时即开即用。
网商银行行长俞胜法表示，网商银行的核心系统全部基于阿里自主研发的分布式架构的金融云计算和OceanBase数据库开发。金融云的优势在于，保持高效的同时，可以大幅度降低运营成本。商业银行每年在IT系统的软硬件采购上要耗费上亿资金。而且，基于金融云的系统可以随时随地弹性扩容，时间以秒计算，传统IT系统则要以天计算。
除了跑在云上，大数据也是网商银行的另一大武器。蚂蚁小贷通过大数据和互联网技术解决小微企业融资难的实践已经开展了五年之久，也是业内唯一具有如此成熟经验的企业。比如，蚂蚁金服旗下蚂蚁小贷会通过构建“水文模型”来预测小微企业的后续经营状况，从而判断授信。大数据在解决信贷机构和小微企业双方互信、管理信贷风险、提升效率上都将发挥了巨大作用。芝麻信用也在今年1月28日开始进行公测，首推芝麻信用分，直观地呈现用户的信用水平。这一点来看，网商银行相比其他民营银行更有数据上的优势。
按照规划，网商银行将利用互联网的技术与数据能力，着眼于解决长尾的金融需求，尤其是广大的小微网商、个人创业者和普通消费者。俞胜法表示，网商银行永远不会去碰那20%的高价值客户群。他透露，农村金融将成为网商银行的重要方向，比如与阿里巴巴的“千县万村”、村淘计划一起，为农村地区提供更多的金融服务。
在网商银行获准开业后第一时间，有媒体调侃腾讯阿里都开银行，他们是否要开始打仗了。早在今年1月，腾讯发起的深圳前海微众银行进入试营业。与网商银行类似，微众银行采取的是“个存小贷”模式，无需财产担保，而是通过人脸识别技术和大数据信用评级发放贷款。之后发布第一款产品叫“微粒贷”，属于网络小额信用贷款，额度在20万元以下。
如果对比腾讯阿里的金融布局会发现，腾讯的基础要比阿里差，且不统一，但是腾讯的整个生态系统，尤其是社交生态系统要比阿里更加完整。微信支付已经是腾讯金融板块中非常重要的一环，但它能否成为推动腾讯金融平台化的关键力量，外界还是存疑的。从具有强粘性的社交切入金融，转化率目前并不理想。与微信这样的社交端口紧密结合，主要业务将偏重以个人金融服务，特别是消费金融为主。
据国家工商行政管理总局的数据，截至2013年底，中国共有小微企业约1170万户，占企业总数近77%。如果将4436万户个体工商户纳入微型企业的话，那么小微企业占比能达到95%。
而互联网正是满足长尾需求的最佳方式。谷歌为数以百万计的企业解决了广告投放的需求；余额宝也以互联网的方式解决了理财的长尾需求，短短两年内，用户覆盖1.8亿，规模超过7000亿元。
俞胜法表示，金融的长尾市场有着巨大的潜力，网商银行一家远远不能满足。正是基于这样的判断，网商银行将延续蚂蚁金服的平台化思路，搭建同业平台，联手更多的金融机构，共同为广大用户提供服务。通过把网商银行的技术和数据能力分享给更多金融机构，去真正促进普惠金融的实现和发展。
作者是《中国企业家》、《彭博商业周刊》前科技主笔
百度百家、今日头条、虎嗅等网站专栏作者
