摘 要：网银的出现一定程度上便利了人们的生活，但是却引出许多安全问题。本文通过描述网银客户端所存在的技术风险，提出相关的防范措施来加强人们网上购物的安全意识。
关键词：网银客户端 技术防范 风险
由于网络的普及和信息发展的进步，为了方便人们的生活网上交易的情况越来越多，越来越多的人习惯足不出户的进行网上购物。网上购物一定程度上节省了人们的时间，便利了人们的生活，然而交易过程中所运用的网银付款却是引起了不少风险。
1 网银交易中的问题
1.1 网络病毒的入侵
计算机病毒主要通过感染工作站的软盘和硬盘，然后进入网络并在网上开始传播。如果计算机的运行速度突然变得很慢甚至死机、硬件指示灯无缘无故的亮了、档案被无故修改甚至消失、出现乱码、程序运行出现异常等状况，这就表明计算机感染病毒了。有的病毒则是通过盗号木马和流氓软件等病毒软件侵入人们的计算机。这些软件虽然不会造成计算机的硬件异常，但是却对计算机的软件造成影响，导致人们的信息被泄露出去，其中包括网银信息，导致不必要的损失。
1.2 黑客的攻击
黑客是热衷于计算机研究、擅长编写计算机程序的专才。他们通常是业余爱好或者是出于自己本身的嗜好，并不是以赚钱为目的。真正的计算机恐怖分子是黑客眼中相对低级的“黑客”。黑客们通常是对别人的计算机发起恶意的攻击，毫无目的的侵入别人的计算机进行破坏、盗取他人计算机里的信息，使网络安全和运行处于瘫痪的状态，使病毒不费力的入侵，直接造成网银密码的泄露，给人们造成巨大的经济损失。
1.3 钓鱼网站的出现
钓鱼网站作为如今新型的网络犯罪手段，它是通过人为编写的虚假的电子商务网站，钓鱼网站的页面通常与真正的电子商务网站比较相像，一定程度上容易给人们造成误导。如果用户一不小心进入这种网站甚至通过这种网站进行交易，相关的网银信息直接被编写钓鱼网站的人盗走，不法分子通过这种方式在用户丝毫不会察觉的情况下直接转移用户的财产。这既不是网络病毒，也不是黑客入侵，360等病毒查杀软件也不能为用户起到很好的作用。要想自己的网银安全，财产不被转移，用户在进入相关的购物网站的时候要小心谨慎，交易的时候更要确定网站的真实性和安全性。
2 网银客户端增加安全防范
要想网络交易变得安全，网银客户端技术风险防范就必须提高。以上三个问题在一定程度上不能在网络上杜绝，网银客户端可以加强本身的安全技术保障，为了保证用户的网银不受到外界的威胁，各大银行需要增加对网银客户端安全技术的重视，这需要银行通过多种手段来保证用户网银信息的保密性和安全性。具体可以表现为以下几点。
2.1 U盾
U盾是商业银行企业和个人网上银行的密码保护介质。企业和个人在网上交易进行转账和付款的时候就需要U盾。U盾插在电脑上之后，通过电脑的识别认可之后才可以进行网上交易的付款。U盾在一定程度上保障了用户的网银安全，然后也具备一定的弊端。U盾通常要随身携带，有的时候用户忘记带U盾但是又着急进行网上交易，这在一定程度上造成了不便，某种情况下会造成企业利益的损失。
2.2 电子令牌
我国的银行除了会使用U盾之外还有的会使用电子令牌。电子令牌不需要插上电脑，用户在网上进行购物时可以直接使用电子令牌，将电子令牌的动态密码进行输入，实现保护用户网银交易的安全性并且与电脑脱离，给用户在进行网银的交易中增加了便利。电子口令卡的密码60秒就交换一次，这在一定程度上改善了用户输入静态密码存在的弊端，规避了网银交易的风险。
2.3 安装数字证书
在网络的虚拟世界里，人们面对的都是数字和信息所组成的网页，要想购物安全就需要数据凭证，这就是数字证书。除了银行所准备的U盾和电子令牌之外，电脑上安装数字证书也是对网银安全来说一个相当重要的安全保障措施。数字证书通过用户的登录直接验证了用户的身份，相对于外界口令卡，电脑内部的身份验证显得更加方便。
2.4 设置多重密码保护
在网络交易的过程中，有必要设置多重密码保护。有的网站只要登录了密码就可以进行网络交易和付款，有的用户不注意保存了登录密码，别的不法分子可能会趁虚而入，登上用户的电脑进行财产的转移。为了防止这种情况的产生除了需要登录密码之外，支付密码也需要另设。有的时候为了防止用户忘记密码，私密问题也是有存在的必要。这样在一定程度上增加网银交易密码的安全强度，在用户忘记密码的情况下也不会惊慌失措。
2.5 验证预留信息
有的银行会让用户填上预留信息，通常由数字和字母组合而成。当用户在访问银行网站时，就会出现预留信息。如果用户在访问银行网页时没有出现预留信息，就说明这个银行网站是假冒的，很有可能是钓鱼网站。验证预留信息在一定程度上使用户能判别哪个网站是真正的银行网站，一定程度上避免了用户进入钓鱼网站而产生不必要经济损失的状况。
2.6 开通短信提醒
许多银行都开通了在用户利用网银进行交易后给用户所绑定的手机发送短信的服务，短信服务在一定程度上为用户在网上交易提供了提醒。如果用户的网银被不法分子盗走或者转移，可以在第一时间让用户发现并及时报警，增加了网银交易的安全性。
3 用户自身增强网银安全防范风险意识
光靠以上网银客户端技术风险防范的几点总结还是远远不够的，除了需要外界对网银风险的防范，用户自身也需要加强网上交易的防范意识。正确的认识网络交易的风险并使用恰当的交易方法，即可避免不必要的财产损失。具体总结为以下三点：
3.1 安装杀毒软件
杀毒软件可以有效的防止电脑病毒的入侵。用户需要正确的认识到杀毒软件的重要性，利用杀毒软件天天对电脑进行体检，定期的对电脑进行病毒全面查杀，系统所存在的漏洞要及时升级，不要让杀毒软件变成摆设。避免在公共场合的计算机上进行网银交易。下载东西时要在官网上下载，不要下载不正当的文件。下载东西的时候尽量不要存放在C盘，对于捆绑文件也要谨慎选择。
3.2 识别钓鱼网站
如果通过仔细的观察会发现，网上银行的地址通常会以http开头，进入它的网站的时候网址的前面也会出现一把小锁。如果用户进入一个网上银行的时候发现这个网站没有这两个特征，不要抱有侥幸的心理觉得自己不会那么倒霉就进到钓鱼网站。应当持谨慎的态度通过自己的上网的经验和观察来辨别网站的真伪。
3.3 登录正确的网站
用户在进一个网页的时候需要通过正确的渠道，不要随便点他人发过来的网址，即使是熟悉的人。现在很多病毒软件都是通过盗取别人的QQ，利用QQ给QQ通讯录的好友发送网址或者借钱，对于这些信息都不能相信，除非打电话进行核实才能点开。如果不能确定网站是否正确，可以通过别人的帮助打开正确的网址，并将网址保存于收藏夹中以便下次打开。利用网银交易之前有必要安装数字证书，设定密码时也不要使用纯数字。对于银行的电子令牌和口令卡选择一个适合自己的，这样有助于交易安全的提高。
4 结语
由于生活节奏的加快，越来越多的人因为没有时间而选择利用网银在网上进行交易或购物。网络技术随着时间不断的发展变化，要想网上交易变得安全，需要银行和用户做到科学技术创新、与时俱进，用正确的态度来应对将来网银安全所出现的问题。
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